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各国巨灾保险制度探析(二)

——日本地震保险制度及启示

发布时间:2014-04-03 10:37:07    作者:王和    来源:中国保险报·中保网

3月11日,在日本名取,日本迎来“3·11”大地震三周年纪念日,民众纪念在地震与海啸死去的遇难者。日本地震保险制度自建立以来,在近50年的运行过程中,日趋完善。在2011年“3·11”大地震,其作用充分发挥并得到了社会的高度肯定。
新华社/图

    日本位于环太平洋火山地震带上,地质构造十分不稳定,是世界上地震发生最频繁的国家之一。据统计,全球大约有10%的地震发生在日本以及周边区域,每年有感地震高达1000次以上。早在1881年,日本政府就开始了地震保险制度的研究,并提出了具体的方案,但由于各种原因,导致计划搁置。1923年,日本神奈川县发生7.9级“关东大地震”,死亡和失踪人数超过14万,房屋损毁达44万间,经济损失大约300亿美元。“关东大地震”之后,地震保险制度问题再次被提上议事日程,分别于1934年、1949年、1953年和1963年四次完成了《地震保险制度纲要》、《地震保险法纲要》、《地震保险实施纲要》和《地震保险承担纲要》,但由于种种原因,使得地震保险制度仍未能落地。真正推动日本地震保险制度建设实质性进步的是1964年的新泻7.5级地震,日本政府设立“地震保险专门委员会”,全方位论证地震保险制度建设的相关问题。1966年,即新泻大地震之后的2年,日本推出了《地震保险法》和《地震再保险特别会计法》,标志着日本地震保险制度的确立。同年,6月1日开始全面推广地震保险。同时,日本的地震保险分为住宅和商业两种,而通常所说的地震保险是指具有政策性的住宅地震保险,而其他商业性质的地震保险是通过商业保险市场提供。

日本的地震保险从本质上看,是一种政府与市场合作模式,而日本地震再保险株式会社(Japan Earthquake Reinsurance,JER)成为重要的载体。JER是1966年由商业保险公司投资10亿日元共同组建的,扮演着商业保险公司与政府之间的纽带和桥梁。日本的地震保险运作模式比较特殊,首先是商业保险公司通过火灾保险附加险的方式向居民销售地震保险,然后将承保的地震保险业务全额分保给JER。JER将风险一部分回分给商业保险公司,另一部分转分给政府,最后一部分自留,形成了“两级三方”的风险分摊模式。在发生地震损失时,三方按照预定的规则,分为五个层级分摊损失:第一层,即一次地震的保险赔偿金额在0-1150亿日元区间,全部由JER承担赔偿责任;第二层,即保险赔偿金额在1150亿-11226亿日元区间,该区间内损失由政府和直接保险公司各承担50%;第三层,即保险赔偿金额在11226亿-19250亿日元区间,该区间内损失由政府和JER各承担50%;第四层,即保险赔偿金额在19250亿-37120亿日元区间,该区间内损失由政府承担95%,直接保险公司承担5%;第五层,即保险赔偿金额在37120亿-55000亿日元区间,该区间内损失由政府承担95%,JER承担5%。从五层的累计责任看,整个计划的赔付总额为5.5万亿日元,其中政府承担43915亿日元,保险公司和JER承担8778.1亿。

日本的地震保险采用附加险的方式推广,同时,采用“强引导”的模式,即居民在购买住宅火灾保险时,保险公司原则上自动予以附加地震保险,除非投保人特别提出声明:不附加地震保险,并签字确认。尽管日本政府和JER采用了许多方法,大力推广住宅地震保险,但由于不是强制保险,故日本住宅地震保险的投保比例虽逐年有所提高,但仍不足四分之一。

日本的地震保险在1966年正式推出之后,经过了1980年、1991年、1996年和2005年四次重大修改和完善,保障范围不断扩大,补偿水平逐步提升,总体风险承担金额显著提升。从发展的情况看,地震保险的基本情况:1)保险对象:住宅建筑物、生活用家庭财产。2)赔偿条件:最初是只赔全部损失,目前是分为三个层次,全部损失,赔付100%;半损赔付50%;部分损失赔付5%。3)承保限额:通常为住宅火灾保险金额的30-50%,但不超过一定的限额:最初的规定限额是建筑物90万,生活用家庭财产60万。目前是建筑物5000万,生活用家庭财产1000万。

日本地震保险费率是在标准费率基础上根据区域等级、建筑年限、建筑类型和抗震等级等条件来调整的。JER和相关研究机构对日本的地震发生规律及受灾特征进行分析研究,在对地震危险度进行评价的基础上,根据地震危险度大小,将日本区域单位划分为四个等级和八个费率档次,基本费率从0.05%到0.313%不等。此外,由于日本的建筑规范标准进行过多次修改,建筑物的新旧程度不同,其抗震性能也不同,即使同一年代的建筑,也具有不同的抗震等级,所以,地震保险费率在标准费率的基础上,再根据住宅的建筑年代、建筑物的抗震水平进行一定比率的折扣。

日本地震保险制度自建立以来,在近50年的运行过程中,日趋完善,在历次的地震灾害中,均较好地发挥了经济补偿,稳定生活和恢复经济的作用。特别是在1995年阪神大地震和2011年的东日本大地震,其作用充分发挥并得到了社会的高度肯定。由于日本面对的自然和社会环境与中国有一定的相似性,故其独特的制度模式和成功经验,值得中国在巨灾保险制度建设过程中加以学习和借鉴。

几点启示:

1)政府的主导并深度参与。整个制度建设均是由政府主导进行的,同时,通过JER和分保机制,政府直接承担风险,较好地解决了制度建设中偿付能力的瓶颈问题。2)聚焦民生,关注住宅和生活保障。地震保险制度仅针对居民住宅和生活用品,企业的地震风险通过纯商业模式解决,确保集中政府有限的财力,解决民生问题。同时,为了鼓励居民投保,对投保的纳税人予以最高5万元的个人所得税和2.5万元个人居民税的免除。3)立法保障。为了确保地震保险制度的顺利运行,政府制定了相关法律,同时出台了一系列配套规章制度。在地震保险制度的运行过程中,政府还不断地丰富地震保险制度法律体系,确保了制度的高效运行。4)将地震保险纳入地震风险管理范畴,通过差异化的地震保险费率体系,推动住宅建筑标准的提升,继而提升全社会的抗震水平。5)科学的风险分散机制,政府的深度参与,确保了地震保险制度运行的安全和高效。通过JER平台,利用国内和国际两个市场,再保险和证券化两种工具,充分地分散风险。同时,政府承诺的损失赔偿责任为总限额的近80%,从根本上保证了制度的实施。6)在制度的发展过程中不断加以完善。日本的地震保险制度建设之初,并没有追求尽善尽美,而是制度运行过程中不断完善,进行了十余次的修改和补充,如在1995年阪神大地震之后,就大幅度提高了赔偿限额。

(待续)

(作者为中国人民财产保险股份有限公司执行副总裁)