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购买车险需注意:商业险次日生效 真空期出事自担

发布时间:2013-12-06 14:33:45    作者:    来源:浙江在线

汽车社会,每一位车主都必须和汽车保险打交道,少到只买“交强险”,多到配备令人眼花缭乱的“全险菜单”;简单到一个电话购买保险,复杂到几个月赔不了一个案子……于是,汽车保险便有了道不完的事。在购买保险时,车主一定要弄清楚哪些条款是“免责条款”,否则只能自己担责。

购买新车后,绝大多数车主做的第一件事就是买保险,且通常都是买包含交强险和各类商业险在内的全险,以为这样就万无一失了。其实不然,从投保到生效有一个时间差,一旦在这个“真空期”出了事故,损失只能由车主自己来承担。此外,现今不少保险公司为了“放大”自己公司车险险种的保障能力以吸引客户,往往在车险中属于不重要的方面给予全额保障,也就是所谓的“全额保险”。不要轻信任何保险公司所谓的“全额保险”,只要出险情况不在其赔付条款里面,都要自掏腰包。以下就是两个典型的案例:

商业险次日生效

“真空期”出事自担

屈先生:

今年11月19日,我家人在余杭的一家大众4S店里提了一辆新车。谈到提新车,大家都有过这样的经历,心情会非常激动,噼里啪啦地签了购车合同、保险等资料,根本未来得及逐条细看。

当天下午,开车回家的路上就撞墙上了,保险公司说交强险是生效的,按国家规定最多赔两千元,但商业险要20日凌晨才开始生效,所以无法索赔。我查询了网上很多关于这类案子,有的是支持向保险公司索赔的,有的又说不可以,所以特向您咨询杭州碰到此类案子是如何处理的。

需要交代的是,在购买保险的过程中,保险公司的工作人员仅仅只拿来了文件,顺带把钱取走,双方签保险合同是由4S店的人办理的,保险公司工作人员未在场,保险公司的工作人员和4S店的工作人员未就保险合同做出具体解释,也没有告之保险的生效时间。这样,我是否可以追究保险公司和4S店的责任?

律师观点:消费者追究不了保险公司和4S店的责任。一般而言,合同上这种免责条款的字体标注得比其他字体要明显些(字体更大一些、颜色更浓一些),这在法律上已经视为警示提醒,故保险公司和4S店在法律上没有责任要提醒你商业险的生效时间。

温馨提醒:记者在调查中发现,和屈先生一样,许多车主都不太清楚保险的生效期的问题。2009年以前,对于新购车辆投保,商业险和交强险都存在“次日生效”的习惯做法。2009年3月下发《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》,其中明确规定交强险实行“即时生效”。不过,对于商业险来说,到目前依然无法实现即时生效,仍是次日生效。这也意味着,这个时间差内出事故,车主需自担责任。

所谓“全险” 并非“全赔”

王女士:

新车上保险时,听信推销人员的花言巧语投保了所谓的“全险”,想方便日后理赔。然而,一旦真的要理赔了,却怎么也“方便”不起来了。我的车因停在海边遇上涨潮而进水,情况倒还好,不用修发动机,但保险公司查看、审核、定损、维修后,就是不给赔付。我反复查看合同中有关“免赔”条例,都找不到拒赔条款,多次沟通未果,半年奔波后只得走法律途径。

保险公司的理由是“涨潮”是一种自然现象,这是一个普通人都有的常识,这不符合其赔付条例,又不是暴风、龙卷风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡等范畴的自然灾害,故不能理赔。

律师观点:涨潮淹车,车主在免责条款中找不到,保险公司也无法将之划到理赔的范畴中,只能走法律途径。

温馨提醒:记者仔细研究各大保险公司车险条款发现,在其机动车商业保险条款的车损险保险责任中,第一条便是保险期间内,被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中,因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、暴雨、洪水、泥石流、滑坡等原因造成被保险机动车的损失,保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

碰到这些情况 保险公司免责

“全额保险”并非全面理赔,不管哪个保险公司,对其保险理赔过程中涉及的一些免赔条款,都会罗列得一清二楚。广大车主一定要睁大眼睛看清楚保险公司的这些免责条款:

未年检

保险,只对合格车辆生效,对于未年检的车辆只能视为不合格车辆,在此种情况下,即便买了保险也无济于事。

支招:按时年检。否则,丢车不赔,车损不赔,即使发生交通事故造成第三者损失,第三者责任险也不生效,所有赔偿都得自己承担。

未年审

驾驶员没有年审,所开车辆属于不合格车辆,保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。

支招:认真一点,别怕麻烦,该年审时就去年审。同时,广大读者最好能谨记:“车与老婆不得外借”。

无牌照

出险时,保险车辆理赔须具备两个条件:一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌;二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。曾有异地购车者在提车途中出险得不到赔偿,就是由于不具备上述条件。

支招:最好当天上牌,若确实无法做到,切记一定要保护好自己的车不要被盗和被撞,直到办理好各项手续。如果自己家的楼下不安全,就考虑先暂时放到一些安全性比较好的收费停车场。

无过错

《保险法》规定:“必须有责任认定”保险公司才能赔付。即使被保险人有一定过错,也必须先向第三方索赔,才有可能获得保险公司的赔偿。

支招:一旦出险且责任在对方,一定要先找对方赔,如未果(最好是有法庭的强制执行未果的证明),才可理直气壮地找保险公司赔偿。

自家人

第三者责任险中的第三者通俗地讲,就是排除四种人:即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。

支招:千万别跟人过不去,尤其是自家人。

收费停车场

按照保险公司的规定,凡是车辆在收费停车场或营业性修理厂中被划、被盗,保险公司一概不负责赔偿。因为上述场所对车辆有保管的责任,在保管期间,因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的,保管人应承担责任。保险公司不负责赔偿。

支招:保管好每次停车时的停车费收据。虽然很多收费停车场的相关规定中写着“丢失不管”,但根据我国合同法中关于格式合同的规定,这属于单方面推卸自己应负的责任。如无法协商解决,可诉诸法律,目前已经有人打赢了这样的官司。

轮胎

轮胎损坏、被盗为什么很难理赔?保险公司的回答是:像车辆陷入坑里爆胎这种情况,可能有两种处理结果,一是保险公司工作人员检查后发现,除轮胎本身,车体也在事故中受损,这种情况保险公司赔偿;二是检查后,只有“车轮单独损坏”,按规定不负责赔偿。

支招:仔细查看《条款》,确实写明:保险车辆的下列损失和费用,保险人不负责赔偿:一、自然磨损、锈蚀、腐蚀、故障;二、玻璃单独破碎,车轮单独损坏(指未发生车辆其他部位的损坏,仅发生轮胎、轮辋、轮毂罩的分别单独损坏,或上述三者之中任意二者的共同损坏,或三者共同损坏);三、无明显碰撞痕迹的车身划痕。轮胎如果被盗,机动车辆损失保险条款中规定:被盗窃、抢劫以及因被盗窃、抢劫受到损坏或车上零部件、附属设备丢失,保险公司不负责赔偿。在机动车辆附加盗抢险条款中规定:非全车遭盗窃,仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏,保险公司不负责赔偿。